繰り上げ・繰り下げ？

はじめに

年金について調べ始めると、必ず出てくるのが
**「繰り上げ受給」「繰り下げ受給」**という言葉です。

正直なところ、最初は
「結局どっちが得なの？」
「数字が多くて難しそう」
と感じ、深く考えずにいました。

しかし50代に入り、老後が現実的なテーマになってきたことで、
「いつから年金をもらうか」も大切な選択肢の一つだと感じるようになりました。

この記事では、
繰り上げ・繰り下げの仕組みを
私自身が調べて感じたことをまとめます。

1. 年金は「受け取り開始時期」を選べる

公的年金は、原則として 65歳から受給しますが、

• 60〜64歳で受け取る「繰り上げ受給」
• 66〜75歳で受け取る「繰り下げ受給」

という選択ができます。

まずは、この「選べる制度がある」という事実を
知っておくだけでも安心感が変わると感じました。

2. 繰り上げ受給とは？｜早くもらえるが減額される

■ 繰り上げ受給の基本（参考）

• 受給開始年齢：60〜64歳
• 減額率：1か月あたり 0.4％減
• 最大減額率：60歳開始で約24％減

※ 一度繰り上げると、
　この減額率は 一生続きます。

🔍 数字を見て実感した「一生減る」という重み

仮に、
65歳から 月10万円 受け取れる人が、
60歳から受給を始めた場合、

👉 月額は 約7万6千円 程度になります。

「早くもらえる安心感」はありますが、
生涯にわたって減額されたままという点は、
想像以上に重いと感じました。

3. 繰り下げ受給とは？｜遅らせるほど増える

■ 繰り下げ受給の基本（参考）

• 受給開始年齢：66〜75歳
• 増額率：1か月あたり 0.7％増
• 最大増額率：75歳開始で約84％増

🔍 想像以上に差が出る数字に驚いた

同じく、
65歳で 月10万円 の人が繰り下げた場合、

• 70歳開始 → 約14万2千円
• 75歳開始 → 約18万4千円

という試算になります。

「長生きした場合の安心材料になる」
という考え方には、確かに納得感がありました。

4. 結局どちらが得なのか？

多くの人が気になるポイントですが、
調べていく中で感じたのは、

繰り上げ・繰り下げに万人共通の正解はない

ということです。

一般的には、

• 早く亡くなった場合 → 繰り上げが有利
• 長生きした場合 → 繰り下げが有利

と言われますが、
寿命は誰にも分かりません。

5. 判断に影響するポイント

どちらを選ぶかは、
次のような要素によって大きく変わります。

• 健康状態
• 何歳まで働く予定か
• 貯蓄や他の収入の有無
• 家族構成や配偶者の年金

数字だけでなく、
生活全体とのバランスが重要だと感じました。

6. 私がたどり着いた考え方

私自身は、
「どちらが得か」を決めることよりも、

• 知らないまま決めないこと
• 選択肢を理解しておくこと
• 家族と話し合える材料を持つこと

この3つが大切だと感じています。

理解した上で選ぶのと、
何も知らずに迎えるのでは
安心感がまったく違うと思いました。

7. 50代のうちにやっておいてよかったこと

• ねんきん定期便を見直す
• ねんきんネットで受給開始年齢を変えて試算する
• 繰り上げ・繰り下げの数字を一度確認する

これだけでも、
年金に対する漠然とした不安はかなり減りました。

おわりに

年金の繰り上げ・繰り下げは、
**「損か得か」を競う制度ではなく、
「自分の人生に合わせて選べる制度」**だと感じています。

50代の今だからこそ、
数字を知ったうえで、
自分なりの考えを持っておくことが
将来の安心につながるのではないでしょうか。

この記事が、
年金について考えるきっかけになれば幸いです。