50代になると、子どもの教育費が一段落し、今度は**「老後のお金」**が気になり始めます。
SNSでは、
「50代の平均貯蓄は1,900万円」
という数字を見かけることもあり、
「うちは300万円しかない…」
と不安になる人もいるのではないでしょうか。
実は私も、最初に平均額を見たときは驚きました。
しかし調べてみると、**本当に参考になるのは平均ではなく「中央値」**でした。
今回は、50代の貯蓄事情と、今からでも老後資金を準備できる理由について分かりやすく紹介します。
50代の平均貯蓄は約1,900万円
金融経済教育推進機構（J-FLEC）の「家計の金融行動に関する世論調査2025年」によると、
50代・二人以上世帯の金融資産保有額
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 平均額 | 約1,908万円 |
| 中央値 | 約700万円 |
一方、単身世帯では
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 平均額 | 約999万円 |
となっています。
この数字だけを見ると、
「1,900万円もない…」
と落ち込んでしまう人もいるでしょう。
でも、ここで知っておきたいことがあります。
平均より中央値を見るほうが現実に近い
平均は、一部の資産家が数字を押し上げます。
例えば5人の貯蓄額が
- 100万円
- 200万円
- 300万円
- 400万円
- 3,000万円
だった場合、
平均は800万円になります。
しかし実際には、ほとんどの人は300〜400万円程度です。
そこで参考になるのが中央値です。
中央値は真ん中の人の数字なので、実態を反映しやすい指標です。
50代では
- 平均：約1,908万円
- 中央値：約700万円
と、実に1,200万円以上もの差があります。
つまり、
「平均より少ない＝極端に遅れている」ではない
ということです。
それでも300万円は少なめ
とはいえ、
300万円は中央値700万円よりも少ない金額です。
決して安心できる状況とは言えません。
ただし、
ここで悲観する必要もありません。
50代には大きな強みがあります。
それは、
教育費が終わる家庭が増え、投資に回せるお金が増えることです。
毎月5万円を積み立てたらどうなる？
例えば、
毎月5万円を年5％で運用した場合の試算です。
| 運用期間 | 元本 | 運用後の資産 |
|---|---|---|
| 10年 | 600万円 | 約772万円 |
| 20年 | 1,200万円 | 約2,029万円 |
| 30年 | 1,800万円 | 約4,077万円 |
※金融庁「資産運用シミュレーション」を基に試算
20年間続ければ、
老後2,000万円問題といわれる水準に届く可能性があります。
もちろん、
年5％は将来を保証する数字ではありません。
相場によって増減するため、元本割れする年もあります。
しかし、世界株式などへ長期・積立・分散で投資してきた人の多くは、長期間では年5％前後のリターンを期待して積み立てています。
新NISAなら運用益が非課税
50代から始めるなら、
ぜひ活用したいのが新NISAです。
積立投資枠では
年間120万円（月10万円）
まで投資できます。
毎月5万円なら、
年間60万円なので十分活用できます。
しかも、
運用益に税金がかからないため、
資産形成を効率よく進められます。
ただし、
退職金を一度に投資するような無理な運用ではなく、
毎月コツコツ積み立てる方法がおすすめです。
青さんのひとこと
私も50代になって、
「もっと早く資産形成を始めればよかった」
と思うことがあります。
でも、だからといって
「もう遅い」
とは思っていません。
50代には、
教育費が終わる人も多く、
収入も比較的安定している時期です。
積み立てられる金額は20代や30代より多い人も少なくありません。
大切なのは、
平均貯蓄額に振り回されることではなく、自分の家計で今できることを始めること。
老後資金は、一気に準備するものではありません。
毎月5万円でも、10年、20年と積み重ねれば大きな資産になります。
今日が、これからの人生で一番若い日です。
できることから始めていきましょう。
まとめ
- 50代二人以上世帯の平均貯蓄は約1,908万円
- 実態に近い中央値は約700万円
- 貯蓄300万円は少なめだが、悲観する必要はない
- 毎月5万円を年5％で20年間積み立てると約2,029万円になる試算
- 新NISAを活用すれば運用益が非課税
- 50代でも資産形成は十分間に合う
出典
- 金融経済教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査2025年」
- 金融庁「資産運用シミュレーション」